8月9日實(shí)盤配資門戶網(wǎng)，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確了互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范疇、互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營條件、可以拓展經(jīng)營區(qū)域的險(xiǎn)種范圍，以及開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在經(jīng)營規(guī)則、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部管控、落地服務(wù)等方面的監(jiān)管要求。
金融監(jiān)管總局指出，近年來，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，經(jīng)營主體持續(xù)增加。為人民群眾消費(fèi)、出行等提供了多樣的保障服務(wù)，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)新市民等社會(huì)治理領(lǐng)域發(fā)揮了積極作用。但發(fā)展過程中也暴露出風(fēng)險(xiǎn)管控不到位、線下服務(wù)能力不足、業(yè)務(wù)經(jīng)營不合規(guī)不審慎、產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)、投訴舉報(bào)集中等問題。
《通知》作為《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》配套規(guī)范性文件，著力解決互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域存在的突出問題，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)準(zhǔn)入門檻明確
《通知》明確，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司之外的財(cái)險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)符合以下條件：
（一）最近連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率不低于120%，核心償付能力充足率不低于75%；
（二）最近連續(xù)四個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)為B類及以上；
（三）金融監(jiān)管總局規(guī)定的其他條件。
近期，各非上市險(xiǎn)企陸續(xù)披露償付能力報(bào)告。截至目前，已有75家非上市財(cái)險(xiǎn)公司披露了償付能力報(bào)告。其中，有8家險(xiǎn)企截至今年二季度末的償付能力不達(dá)標(biāo)，包括安心財(cái)險(xiǎn)、華安財(cái)險(xiǎn)、渤海財(cái)險(xiǎn)、前海聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)、珠峰財(cái)險(xiǎn)、都邦財(cái)險(xiǎn)、安華農(nóng)險(xiǎn)、富德財(cái)險(xiǎn)。
根據(jù)監(jiān)管部門的相關(guān)要求，保險(xiǎn)公司償付能力達(dá)標(biāo)，需同時(shí)滿足核心償付能力充足率不得低于50%、綜合償付能力充足率不得低于100%、風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在B類及以上。這也意味著，截至今年二季度末，全行業(yè)至少有8家財(cái)險(xiǎn)公司不可開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)普遍指出，相較2021年的征求意見稿，《通知》對(duì)于財(cái)險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻事實(shí)上有所降低，即準(zhǔn)入條件由此前的六項(xiàng)減少為三項(xiàng)。
四類保險(xiǎn)通過互聯(lián)網(wǎng)拓展經(jīng)營區(qū)域有限制
在經(jīng)營區(qū)域方面，《通知》明確了符合條件的財(cái)險(xiǎn)公司，原則上可將互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營區(qū)域拓展至未設(shè)立分公司的省（自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市）。支持財(cái)險(xiǎn)公司依托互聯(lián)網(wǎng)特定場景開發(fā)小額分散、便捷普惠的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。
但是，《通知》對(duì)車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)的經(jīng)營區(qū)域仍有所限制。
具體來看，《通知》明確，嚴(yán)控財(cái)險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)方式將機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營區(qū)域拓展至未設(shè)立分公司的?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市）。同時(shí)，財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，原則上不得通過互聯(lián)網(wǎng)方式拓展經(jīng)營區(qū)域。
金融監(jiān)管總局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是財(cái)險(xiǎn)公司各業(yè)務(wù)中原保險(xiǎn)保費(fèi)收入前三的業(yè)務(wù)，其中，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的原保險(xiǎn)保費(fèi)收入最高。今年上半年，財(cái)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為9176億元，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為4311億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為1063億元。
不過，對(duì)于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，《通知》仍給出了相應(yīng)的“豁免條款”，即具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)控管理和綜合服務(wù)能力，匹配相應(yīng)地區(qū)市場環(huán)境、市場容量、商業(yè)需求、競爭程度等，滿足相應(yīng)區(qū)域監(jiān)管要求的財(cái)險(xiǎn)公司，可經(jīng)金融監(jiān)管總局審慎評(píng)估后實(shí)施。
強(qiáng)調(diào)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù) 要求險(xiǎn)企合規(guī)審慎經(jīng)營
為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，早在2020年6月，原銀保監(jiān)會(huì)就發(fā)文要求規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理。
所謂互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過銷售頁面管理和銷售過程記錄等方式，對(duì)在自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易行為進(jìn)行記錄和保存，使其可供查驗(yàn)。
此次《通知》也提出了，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)按照法律法規(guī)和監(jiān)管要求，提供清晰明了的操作界面，方便金融消費(fèi)者進(jìn)行保單信息查詢、退保等操作；準(zhǔn)確確認(rèn)金融消費(fèi)者投保意愿，記錄和保存金融消費(fèi)者在銷售頁面的操作軌跡以及向金融消費(fèi)者解釋說明保險(xiǎn)條款的有關(guān)信息，切實(shí)保障金融消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等合法權(quán)利，做好可回溯管理。
此外，《通知》還強(qiáng)調(diào)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)堅(jiān)持合規(guī)審慎經(jīng)營，加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全保護(hù)。
具體來看，主要包括與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作、合理制訂保險(xiǎn)條款和費(fèi)率、數(shù)據(jù)保護(hù)等方面的內(nèi)容。
《通知》要求，財(cái)險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作，應(yīng)審慎選擇合作對(duì)象。建立合作對(duì)象準(zhǔn)入和退出機(jī)制，明確相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)和程序，對(duì)合作對(duì)象進(jìn)行充分評(píng)估和盡職調(diào)查，并實(shí)施名單制管理。按照“平等自愿、公平合理、質(zhì)價(jià)相符、收益風(fēng)險(xiǎn)相匹配”原則與合作對(duì)象協(xié)商確定收費(fèi)項(xiàng)目、標(biāo)準(zhǔn)和支付方式。維護(hù)經(jīng)營獨(dú)立性和公平競爭市場環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)獲得經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可。
對(duì)于依托特定場景提供相關(guān)保障的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，《通知》要求，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格遵循保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管相關(guān)規(guī)定，科學(xué)評(píng)估特定場景風(fēng)險(xiǎn)狀況，公平、合理制訂保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，不得違反保險(xiǎn)原理開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品。
數(shù)據(jù)安全方面，《通知》則明確，應(yīng)規(guī)范數(shù)據(jù)收集使用，強(qiáng)化數(shù)據(jù)全流程管理，明確合作機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)采集、加工、存儲(chǔ)等方面的責(zé)任邊界，遵守法律法規(guī)、社會(huì)公德、商業(yè)道德，切實(shí)履行數(shù)據(jù)安全保護(hù)義務(wù)。遵循合法、正當(dāng)、必要的原則收集、處理及使用個(gè)人信息。
校對(duì)：廖勝超實(shí)盤配資門戶網(wǎng)
文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表炒股配資公司觀點(diǎn)
